养老保险

官方的养老金计算方法 解答网传月存500元自己养老是否不靠谱

发布时间:2023-09-19 08:34:09

  养老是个热点话题,养老金更是牵动人心。连日来,微信朋友圈内流传一种新鲜的养老方法,即从25岁起,每个月存入银行500元,60岁退休每月可以领到3376.23元。这样一种自己养老的方法行得通吗?

  昨天,记者经过多方采访求证发现,该网友算法存在问题。市社保中心有关负责人表示,这种说法不靠谱,市民一旦被误导容易造成不可挽回的损失。“这种算法未考虑利率变动以及通胀等因素。该负责人为市民算了一笔账,如果从现在开始职工个人每月缴纳500元养老保险,30年后退休将至少得到每月28446.08元的养老金。

网传月存500元退休月领3000元

  根据网上流传的方法,即从25岁起工作,不交养老金,每月存500元,每5年可存3万元。按工作30年计算,工作期间,第一个5年零存整取,本息共32287.50元,第二个5年3万多整存整取,计39955.78元,再加前5年的钱就是72243.28元。这样30年后,待55岁时总计可得381203.44元,存5年定期可得利息90535.82元。再等5年拿自己存的退休金,每月就可以有3376.23元,而本金还是38万多元。

  这一方法在微博和微信中很流行,不少网友留言称,“很不错哦。”“自己挂了可以留给子女,我看也别给国家添麻烦了,都自己养老吧。”也有不少网友认为,今天38万元的价值远远不如30多年前的38万元,不划算。

未考虑利率等变化

  月存500元,退休金3000多元。这一算法靠谱吗?兴业银行零售业务一部总经理满朝晖告诉记者,目前零存整取、整存整取的最长存款期限均为5年。按照网友帖子中的说法,按照头5年零存整取、之后每5年整存整取的方式进行计算,30年后(55岁时)总计可得352302.403元,与网友计算的有一定差距。

  即使按网友的381203.44元进行计算,55岁时存款本息381203.44元,存5年定期,等于是60岁后能拿到90535.82元的利息(55-60之间5年不能领,等于5年无收入)。把这些利息作为61-65岁这5年的每月收入,每月领取1508元。同时,这些利息就不能再计入60岁后的存款额。也就是说该网友计算时将30年后再定期存款5年的利息 90535.82元进行了重复计算。

  情况一:60岁后开始领取利息,则存款本金仍为381203.44元,整存整取5年,到65岁利息仍是90535.82元,66-70岁的月收入仍为1508.93元。

  情况二:60岁后,不领利息,将利息滚存入本金,本金变为471739.26元,整存整取5年,到65岁利息是112038.1元,66-70岁的月收入是1867.3元。

  但两种情况不可能同时存在(利息不能又领取又作为定存本金),因此,如果从60岁开始领取,每月收入为1508.93元;如果从65岁开始领取,每月收入为1867.3元。因此,所谓的每月“3376.23元”是不可能实现的。

  “退一万步讲,利率是浮动的,到时能拿到多少钱谁也不能保证。”满朝晖告诉记者,她工作20多年,经历了多次银行利率下调。“若存款30年,期间有一年达不到网友们现在假设的利息,恐怕最后每月拿到1500元都不可能。”

  “25岁工作60岁退休,也就是说经过35年后30多万元的购买力肯定远不如今天30多万元的购买力。”市社保中心一位工作人员表示,从现代国家的经济发展规律来说,银行存款的利率肯定远远赶不上通胀的水平。

  该工作人员告诉记者两个现实的例子:烟台粮油集团有位远近闻名的寿星杨老先生,1958年2月退休时,每月的退休工资是19元,在当时能够满足一家几口人的日常开支。,杨老先生的退休工资为每月3016元。退休56年,养老金变成了原来的158.7倍。

  无独有偶,烟台冰轮集团的曲先生2002年9月退休,当时的养老金是每月835.91元,到了,曲先生的退休工资为每月3469.41元。退休12年,养老金变成了原来的4.15倍。

  “假如钱存在银行,无论是存12年还是存56年,肯定没有这样的增值幅度。”该工作人员表示,存款的贬值风险完全由个人承担。而社会保险的各项待遇水平与通货膨胀及平均工资等因素挂钩的,会随着经济和物价水平而不断增长, “可以说,社保基金的贬值风险是由社会和政府承担的。”

  他认为,这也符合社会保险的互助共济性特点,即集合社会多数人的力量,均衡分担少数人遭遇的社会风险。社会保险水平应当与经济社会发展水平相适应。国家建立基本养老金正常调整机制。根据职工平均工资增长、物价上涨情况,适时提高基本养老保险待遇水平。

  工作人员告诉记者,国家连续10年上调企业退休人员养老金待遇,每年涨幅在10%以上。而医疗保险是按比例报销,无论诊疗、医药费如何上涨,医保报销比例都保持在较高水平。同时,失业保险金等待遇水平每年政府也都在上调。这些都是有目共睹的事实。因此,与通货膨胀和物价上涨相比,一边是存款的不断贬值,另一边是社保待遇的水涨船高。孰优孰劣,不言自明。

养老保险个人缴费全额计入“个人账户”

  市社保中心工作人员介绍说,目前,职工缴纳社会保险的比例分别为:养老保险8%,医疗保险2%,失业保险0.5%。

  从养老金计算公式看,职工养老金第二部分是:个人账户养老金,计发的重要依据是“个人账户储存额”。根据目前政策,“个人账户储存额”实际就是养老保险个人全部缴费额的本息,即8%部分的本息(2006年前按 11%计入个人账户,多于个人缴费部分)。

  换句话说,个人缴纳的养老保险实际是全额存入“个人账户”中(可看作存入银行),但按照国家规定的保值利率计息滚存(1年记账利率相当于银行3年期定存利率,养老保险个人账户1年的记账利率为4.25%,每年省政府同意后向社会公布),最后根据“个人账户计发月数”全部分配到职工养老金中。

  如果退休职工达到一定年龄后,养老金领取月数已经超出“个人账户计发月数”,此时个人账户储存额已全部发给了个人,但仍然不会影响个人享受养老金,统筹基金会继续向个人全额支付养老金。

  例如:某职工60岁退休,个人账户计发月数为139个月(11年7个月),在每月养老金固定不变的情况下,该职工72岁时,个人账户额已经领取完毕,但社保基金还会继续为其支付养老金。现实中,由于国家每年上调养老金待遇(部分上涨金额通过个人账户储存额支付),一般情况下,养老金上涨往往会更早的消耗掉个人账户储存额。也就是说,该职工可能在不到70岁的时候就已经把自己的个人账户储存额全部领完。之后所有年份的养老金完全是由社保基金支付,且继续享受养老金上涨的待遇。

  如果职工退休后去世,个人账户养老金储存额中的剩余部分将一次性结清,支付给职工的法定继承人。同时,还能享受丧葬费、抚恤金及遗属补助待遇。按照烟台的标准,丧葬费为1000元,抚恤金为39165元,遗属待遇为460元/月。由此可见,在这个意义上,“存款论”充其量仅相当于职工养老金中“个人账户养老金”部分。

养老保险每月扣500元,养老金能拿多少?

  市社保中心工作人员介绍说,虽然现在我们无法测算某个职工将来在某年退休时的养老金数额,但如果按照“存款论”的逻辑和假设,可以估算出职工每月 个人缴500元、连续缴纳30年退休后的养老金。

  以下是在3个假设条件成立情况下估算的退休后养老金,3个假设条件分别为:1.假设现有养老金计发政策不变。2.假设在岗职工平均工资以10%的速度逐年递增, 1993—的平均增幅为10%。3.假设养老保险个人账户每年记账利率4.25%不变。

  如一名职工今年25岁起工作,缴养老保险,每月养老保险个人负担500元,工作并缴纳养老保险30年后停止缴纳,60岁达到法定退休年龄时,计算养老金。

  1.基数推算:根据现行缴费政策,养老保险个人负担基数的8%,反推缴费基数为6250元。

  2.指数推算:根据2015全省在岗职工月均工资3971元,按照每年10%的增幅,估算出2015至2043年以及2048年的在岗月均工资(2048年为111594.8元),进而算出2015至2043年的指数。最后,算出平均指数为0.544(按规定不能低于0.6,此处按0.544计算,因此实际领取额会更高)。

  3.个人账户储存额推算:而根据政策规定,职工养老保险个人缴费额全部计入个人账户。即每月500元全部作为职工个人账户储存额。在不计算利息的情况下,职工30年的个人账户储存额本金为:500×12×30年=180000元。滚存利息后为356913.8元。

  4.本人指数化月平均缴费工资 = 退休上年度(2048年)省在岗月平均工资×平均指数=111594.8×0.544=60707.56元。

  5.基础养老金月标准= [(退休上年度省在岗月平均工资 + 本人指数化月平均缴费工资)/2] ×(1% × N)=[(111594.8+60707.56)/2]×1%×30=25845.35元

  6.个人账户养老金月标准 = 个人账户储存额 / 计发月数=356913.8/139=2567.73元。(根据现行政策规定,60岁退休的计发月数为139)

  假设职工过渡性养老金为零,则,职工月基本养老金 =(1)+ (2)+ 0+烟台市地方补贴33元=25845.35+2567.73+33=28446.08元。

  即退休时,该职工月养老金为28446.08元,即退休第一年领取养老金合计28446.08×12=341353元。这仅仅是60周岁达到退休年龄时的养老金水平。根据国家调待政策,养老金每年还将以10%的增幅增长。即:退休第二年每月可领取31290.69元,第二年全年领取养老金合计:31290.69×12=375488.3元。

  假如网友所说属实,60岁时的381203.44元本金和65岁时才能拿到的利息90535.82元,对比社会保险每月近30000元的养老金而言,退休后1年多,养老金领取总额将全部超过存款论的本金和利息总额。

无医保:存款养老的链条可能瞬间断裂

  “不难看出,该网友的‘存款论’的假设之一就是不生病、不失业、不发生意外情况。”烟台大学人文学院副教授谭诚训认为,这种假设是很不现实的,也是很不稳固、难以持续的,只能说是在理论上或者是在理想状态下才能实现。俗话说,人吃五谷杂粮,哪有不生病的。一旦生病住院,在没有医保的情况下,几个月、几年甚至更长时间的存款可能都会付诸东流,存款养老的链条可能就会瞬间断裂。

  “众所周知,保险的最大目的就是为了防患未然。”谭诚训认为,社会保险的本质就是国家建立基本养老保险、基本医疗保险、工伤保险、失业保险、生育保险等社会保险制度,保障公民在年老、疾病、工伤、失业、生育等情况下依法从国家和社会获得物质帮助的权利。通俗讲,就是保证人在年老没有劳动能力、生病住院以及失业无收入等情况下生活能有保障。

  而“存款论”的存款显然不具有社会保险这些复杂的功能。对一些意外情况,存款的抗风险能力是很弱的。同时,对于诸如失业等情况,职工收入没有来源时,就更无法保证每月存款,从而丧失“存款论”的可持续性。而生病住院或发生其他意外情况,社会保险的作用就会凸显出来。并且随着人年龄的增长,身体健康状况的下滑,需要医疗保障的几率更会越来越大,参保职工的受益也会越多。因此,虽然存款和理财很重要,但不能拿存款和理财的眼光来衡量国家法律强制规定的社会保险。

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