2019年全国两会提案关于互联网+和互联网金融热点解读

全国两会提案关于互联网+和互联网金融热点解读

　　如果说是“互联网金融监管元年”，那么将成为互联网金融去伪存真的关键时期，防范系统性金融风险将是行业监管的总原则。

　　3月5日，十二届全国人大四次会议在人民大会堂举行开幕会，国务院总理李克强作了政府工作报告，在重点做好八个方面工作中，提出了要规范发展互联网金融，大力发展普惠金融和绿色金融。

　　相对于之前的“促进”发展，今年政府工作报告中“规范”发展的提法表明，随着互联网金融业态逐渐走向成熟，政府部门对互联网金融的态度，也从“该不该进行监管”到“如何科学适度监管”，最后落地为“如何完善具体的监管制度”。

　　这一趋势，在下半年相关部委连续出台《关于促进互联网金融健康发展的指导意见》、《非银行支付机构网络支付业务管理办法(征求意见稿)》、《网络借贷信息中介机构业务活动管理暂行办法(征求意见稿)》等一系列文件后，已经逐渐清晰，政府工作报告只不过是再次确认了监管底线。

　　汽车金融服务平台元宝365创始人周健表示，互联网金融在经历前几年的野蛮生长之后，终将回归金融本质。对于一些打着互联网金融的旗子做违规违法业务的平台来说，这是个最坏的时期，但是对于金融背景强、坚持合规经营的团队而言，这其实是个最好的时期。

　　诚然，监管的对象是互联网金融领域所有的参与者，但是真正害怕监管、受到实质影响的必然是“伪互联网金融”平台。比如E 租宝、大 大金融之类，以互联网金融之名行非法集资之实，不但没有借助互联网技术提升金融效率、切实帮助中小企业解决融资难，反而通过大手笔的广告推广，吸引了一大批没有风险承受能力的老百姓(603883,股吧)盲目投入资金，造成经济损失。

　　与之相对应的是，底业内一些知名平台纷纷表态期盼监管细则尽快落地，在尚未明确接入银行资金存管是否为硬性要求时，积木盒子、元宝365等平台的银行存管系统已经上线运营;江西省宣布成立互联网金融协会，积极推动区域内行业自律;北京、深圳、湖北、广西等多地行业协会发起自律公约……这一系列自发行为，一方面体现行业内对于“合规、合法”的重视程度，另一方面也表明，监管方向的逐渐清晰让互联网金融行业从无序发展走向有序自律。

　　据网贷之家发布的《P2P网贷行业2月月报》，2月问题平台数量为74家，相比1月的88家出现了一定幅度的下降。春江水暖，作为实现普惠金融重要途径的互联网金融，在规范发展的大环境下，将更加有效的探索金融底层环节的互联网化，为小微群体提供更高效、易获取的金融服务，提高金融资源配置效率，为实体经济发展提供助力。

　　相关阅读：

　　【聚焦两会互联网金融消息】

　　两会，在深化金融改革部分，李克强总理明确提出：“促进互联网金融健康发展，完善金融监管协调机制。”;而后的两会，李克强总理不仅对互联网金融的成绩给予了肯定，并称赞互联网金融异军突起，表态支持：大力发展普惠金融定制“互联网+”行动计划，推动互联网金融健康发展。

　　3月2日，据黑豆了解，全国政协委员、中国人民银行重庆营业管理部党委书记、主任白鹤祥将在全国“两会”上就规范互联网金融健康发展、引导和激发民间资本成为公共设施和服务供给核心力量等问题递交4项提案。

　　白鹤祥认为，互联网金融主要存在进入缺门槛、运行无监管;业务形式、经营范围边界模糊;客户资金安全缺乏有效保护;投资者保护机制缺失;网络和信息安全隐患较大等问题。

　　同时，他提出四点建议：

　　一、完善市场准入管理，加强经营监管和市场自律。在市场准入管理方面，针对互联网金融不同业态制定相应的市场准入资质要求，对部分业态可以考虑实施核准制，对最低注册资本、从业人员、网络运营系统、内控管理等方面明确适当的控制标准。

　　二、加强行为风险监管，划定“安全港”。在机构监管的基础上，加强互联网金融业务的行为监管，按照实质大于形式原则，明确创新业务的业务属性、风险控制点及行为边界，防止“监管真空”。可以借鉴美国股权众筹立法的方式，明确互联网金融业态与非法集资之间的区分标准。

　　三、完善资金存管机制，建立客户资金安全“防火墙”。一方面强制实行银行第三方资金存管，防范第三方支付机构挪用客户资金风险;另一方面建立完善资金隔离机制。

　　白鹤祥解释称，从短期看，可以通过加强外部监督检查和交叉对账防范风险。从长远看，可以借鉴证券交易结算资金第三方存管机制，引入类似证券登记结算公司这样的中介机构，专门负责提供交易信息集中登记、校验。

　　四、建立完善投资者保护机制，充分借鉴国外互联网金融立法对投资者权益保护的经验。完善相关配套体系建设，建立完善互联网安全、个人信息保护等行业及国家标准，对互联网金融从业主体形成有效约束及信用惩戒机制，逐步扩大央行征信系统对互联网金融业态的覆盖面。

　　【两会启示录：为什么我认为中国互联网能超越美国?】

　　自从全国两会上总理提出“互联网+”的概念后，一把传统企业转型互联网的大火就此被点燃。而到了在这一次的两会期间，“互联网+”更是成为了最热门的关键词，而它背后所折射出的是中国的互联网+经济大潮。

　　在过去二十年的互联网历史长河中，都是中国的互联网公司在模仿美国的互联网公司。然而在这个模仿的过程中，中国的互联网公司有相当一部分都获得了茁壮的成长，其中有很多都已经发展壮大，有的公司甚至在规模上不亚于它的前师。刘旷认为，到了今天的移动互联网时代，中国互联网公司已经开始呈现出超越美国前辈的势头，甚至说来，美国硅谷的企业也有值得向中国公司学习的地方。

　　一、在移动互联网浪潮中，百度学习因地制宜的快速转型超越谷歌

　　不可否认，谷歌作为一家科技互联网巨头，有很多让人值得尊敬佩服之处。谷歌今天在PC端的搜索市场，仍然是全球霸主;谷歌研发无人驾驶汽车、机器人等人工智能高科技，仍然让全球很多科技创业公司顶礼膜拜;不过，谷歌在移动互联网的战场却几乎一败涂地。

　　先来说说谷歌的安卓手机系统，真正的赢家并不是谷歌，却是三星和中国的小米、华为等手机厂商，尤其是中国的手机厂商。中国的手机厂商们通过把谷歌安卓系统加以改良后，把它变成自己的安卓系统，借此打造自己的手机生态，最为显著的就是小米。从某种角度上来说，谷歌的安卓系统最终为安卓手机厂商们做了嫁衣裳。

　　再来说说谷歌的智能手机，谷歌对于苹果手机的成功只能用羡慕二字来形容，然而不论是谷歌收购摩托罗拉，还是谷歌自己研发的nexus手机，都没能让其在智能手机市场上尝到甜头。继安卓系统布局移动互联网失败之后，谷歌借助智能手机进军移动互联网也只能用失败来终结。

　　最后我们来说说谷歌的移动搜索，谷歌移动搜索的市场份额明显不如PC搜索，移动广告收入在量级上就更比不上PC搜索广告了。尽管谷歌对外宣传自己的移动搜索市场在部分国家地区正在超过PC搜索，但是这远远无法掩盖谷歌搜索在移动端用户的动力不足。

　　对比谷歌与百度的最新财报，我们就会发现，谷歌搜索90%的收入仍然是来自于谷歌联盟广告。相比之下，百度除了广告之外，在移动端的O2O、移动应用分发、OTA等都让其获得了更广泛的收入来源，今天百度在移动端的收入和流量都已经超过PC端，相比之下谷歌就有些相形见绌了，移动端在谷歌所占收入比例并不高。谷歌正是看到了自身的不足，也开始偷偷向百度学习，首先便是向百度学习如何移动转型，例如最近谷歌调整将搜索页右侧的广告调整到搜索结果置顶的位置，其实就是在为移动端广告显示做调整。

　　除此以外，谷歌开始向百度学习发展O2O，不过相比百度的O2O而言，尽管谷歌推出了水电工、装饰工等各类家政服务，并与Ticketfly等三家演出票务公司合作，在谷歌网页和地图搜索中整合销售现场演出门票，以及附近餐馆推荐，但谷歌的O2O一直不温不火。显然谷歌在O2O并不火热的美国市场难以大伸拳脚。

　　相比之下，百度基于对中国用户的理解和观察，因地制宜，建立基于移动互联网的O2O生态链，从百度糯米、百度外卖等生活服务类业务，到医疗、教育、金融等互联网+传统产业的新兴业务，百度为用户提供了从搜索信息、服务产生到交易完成的一整个服务闭环。

　　让很多人感到意外的是，百度在技术上也超越了谷歌。百度的语音交互技术被《麻省理工科技评论》列为十大突破技术，已经远远超过谷歌、苹果等竞争对手。语音识别技术在未来的物联网、人工智能时代应用会非常广泛，可以说哪家公司能够在这项技术上占据优势，从一定程度上就可以说这家公司占据了未来。最为重要的是，语音识别技术在未来的移动搜索会占据主导地位，想要继续称霸移动搜索，拥有领先的语音识别技术至关重要，谷歌尽管也在Google Now等产品上用到语音技术，但相比百度的进展，谷歌还是摸不着门道，最近投资中国移动语音搜索公司就是为了弥补这一落后。

　　二、京东的全球性物流网络建设和金融布局超越亚马逊

　　很多人都清楚，京东能够有今天的电商规模，在很大程度上是因为借鉴了电商巨头亚马逊的模式。京东当年向亚马逊取经，向制造商和经销商以更低的价格购买产品，存放仓库后，迅速安排物流，然后将货物送到城市的各个角落，才得以在淘宝称霸的中国电商环境下获得迅猛发展。以至于今天的中国电商市场，在 C2C和B2C领域分别被淘宝和京东瓜分。

　　而京东在学习亚马逊的过程中，最为成功的一点，也是眼下京东商城最大的优势：那就是京东的物流系统。京东斥巨资改善基础设施，打造了一套完善的物流配送体系，能够以更快速更放心的服务为用户送货上门，这让其具备了相对于淘宝、天猫的竞争优势。而在发展电商的同时，京东金融也获得了较快速的增长，并成为了国内互联网金融一支不可忽视的力量。

　　对于亚马逊来说，今天它在电商领域面对的最大竞争对手是阿里巴巴。面对着阿里巴巴全球化的挑战，亚马逊也开始向京东学习，试图通过打造完善的全球化物流配送体系来确保其对阿里巴巴的竞争优势。据外媒报道，最近数周，越来越多的传言称亚马逊计划打造全球性物流网络，亚马逊希望绕开中间商，直接从全球商家收货，然后低价购买卡车、飞机和船舶的货舱。商家将能通过网络或移动设备预订货舱，实现亚马逊所谓的“无缝的一键国际贸易快递”。

　　此外，对于亚马逊来说，互联网金融也是它比较失败的一点，作为全球最大的B2C电商，亚马逊的互联网金融进展却非常缓慢。一旦亚马逊的全球物流体系建设成功之后，我猜想，亚马逊就会开始向京东学习并开始涉足金融服务领域，全面进军互联网金融。

　　三、小米独创的发展模式和智能硬件布局值得苹果借鉴

　　很多人都清楚，小米手机能够成长到今天的规模，在很多方面都借鉴和学习了苹果的经验。不过小米并没有完全采用苹果的模式，而是加以了改良，苹果的硬件产品价格昂贵，占据了苹果公司利润的主要来源;小米则反其道而行之，硬件产品基本零利润，而是通过基于硬件基础之上打造自己的软生态，并将依靠软生态来实现自己的利润目标。

　　苹果本着专制的心态，小米则完全采用开放的心态，实际上已经成为了两个完全对立的生态系统。尽管苹果仍然是全球市值最高的科技公司，但小米的成长速度却是苹果不敢小瞧的，凭借着独特的营销模式，小米已经成为互联网+硬件领域的新星。

　　苹果最开始认为小米有威胁的时候，是在iPhone5手机上市之后。苹果眼瞅着自己的市场份额一天一天往下降，小米等为代表的中国厂商手机却凭借着低价获得了较大的突破，并开始一步一步吞食自己的市场份额。显然苹果怀疑自己的模式，于是开始试图推出廉价版的iPhone5C，不过产品并不成功，反而降低了品牌价值。随后iPhone6手机又开始模仿安卓厂商推出大屏手机，获得了不错的成绩，iPhone6以及Plus很受粉丝欢迎。

　　当然，不论是从品牌价值还是从公司规模上来看，眼下的小米与苹果还完全不在一个量级上。不过小米在未来的产业互联网时代，也就是在智能硬件方面的布局速度明显要快于苹果，并正在逐步形成小米智能硬件生态圈。相比之下，苹果作为巨头，在智能硬件方面的布局并不够灵活，如果苹果不能加强自己在智能硬件方面的布局，未来被新的公司所颠覆也只是时间早晚的事情。

　　以上谈到的也只是部分案例，美国硅谷向中国企业的效仿才刚刚开始。

　　此外，微博效仿twitter，也成为了国内最大的社区sns交友平台;至于淘宝，当年也是效仿ebay才有了今天的阿里巴巴电商集团;腾讯就更不用说，效仿了icq和微软MSN。

　　过去一直都是中国的互联网公司在学习效仿美国的互联网公司，到了移动互联网时代以后，中国已经在电商、互联网金融、在线视频、O2O等众多领域开始超越美国。从谷歌学习百度转型移动互联网、亚马逊学习京东打造物流体系对抗阿里巴巴等来看，这仅仅只是中国互联网崛起的开始，正在不断有越来越多的美国科技公司以及创业者开始效仿学习中国的互联网企业。

　　从模仿到创新，为什么中国互联网能逐步崛起?

　　模仿了数十年，中国的互联网公司也正在开始不断创新，不论是从商业模式来看，还是从技术来看，创新都正在中国这片土地上冉冉升起。刘旷认为多方面的因素正在促使着中国互联网快速崛起，同时这些因素也将会继续带动整个国内的互联网在未来全面超越美国互联网。

　　1、政策支持和推动

　　中国政府对于互联网的重视程度可以说比世界上很多国家都要都要高，而以互联网+为主导的经济新形势早已上升到了国家战略层面。过去以出口外贸、房地产等粗放投资拉动的中国经济也正在悄然转型，消费正在成为拉动中国经济发展的新火车头，我们从电子商务以及O2O带动中国的消费市场就完全可以看出，互联网对于中国的经济正在起着巨大的贡献作用。政府层面对于互联网的推动力度强，这也是中国互联网涌现勃勃生机的核心动力。

　　2、巨大的人口红利

　　很多从加拿大、澳大利亚等国家回来的好友告诉刘旷，这些国家地广人稀，要想搞个互联网创业，很难达成用户规模效应，这恐怕也是这些国家互联网产业发展并不迅猛的重要原因之一。但是中国就不一样了，中国人口基数庞大，互联网用户规模接近7亿，移动互联网用户规模也接近6亿，庞大的网民用户规模远远超过其他任何一个国家，这也给中国的互联网公司创造了巨大的市场空间。

　　举个最简单的例子，在很多西方国家，一款APP的用户数量如果能够突破百万就可以称作是小巨头，但是在中国市场，百万用户规模的手机APP并不算什么。而随着互联网以及移动互联网的用户普及率日渐提升，中国的网民数量规模还将会继续扩大。此外，人口红利还为这些互联网公司提供了充足的低价劳动力。

　　3、日益改善的投资环境

　　过去几十年，中国互联网创业最大的一个不利影响就是风投资本的缺失。不过随着中国经济的快速发展，越来越多的外资企业涌入到中国市场，中国已经连续21年位居发展中国家吸引外资的首位。此外，过去中国的互联网公司创业，几乎很难得到投资界的认可，商业模式也不被他们所赏识;而今到了现在，投资界疯狂追捧中国的互联网创业，融资对于很多科技创业者来说并不是一件艰难的事情。

　　4、浓厚的互联网创业氛围

　　随着大众创业、万众创新政策的推进，互联网+的创业正在开始渗透到一二线城市，不论是社会从业者，还是在校大学生，都纷纷涌入到了互联网创业大军，互联网创业热潮高涨。在北京、深圳、上海、成都、厦门、武汉、杭州、广州、重庆等一二线城市，互联网的创业氛围与环境得到了全面的改善，创业浪潮也一波高过一波，正是在激烈的竞争环境下诞生了一个又一个新的行业独角兽。

　　中国互联网能助力中国成为全球的经济中心?

　　说实话，刘旷非常看好中国互联网。为什么?

　　过去一年，互联网+席卷了传统服务业，O2O得到了全面爆发，尽管去年一年时间倒闭了数千家O2O创业公司，但是也因此涌现出了越来越多的O2O独角兽，未来传统服务业升级为O2O的平台还将会越来越多;

　　过去中国的传统制造业给世人一直都是廉价、低质的形象，在全球金融危机到来之际，中国广东、浙江、江苏、福建等沿海一带传统的加工制造业外贸很快就受到了巨大的冲击。眼下，互联网+正在开始全面涌向中国的传统制造业，以产业互联网为代表新型中国制造业也正在逐渐抬头，这将能够全面提升中国传统制造业的企业运营效率，同时以智能化、新能源化等为代表的新型制造产业链也将会逐步形成，互联网+能够让未来中国的制造业真正走向品质、品牌时代;

　　而在互联网+席卷传统服务业、传统制造业的同时，我国的农业也出现了盎然的生机。农村电商、农村互联网金融等新型农村经济正在形成，互联网+将帮助整个农业实现全面升级，中国的农村互联网创业正在涌现越来越多的新机会。

　　基于互联网的中国经济产业，有机会让中国一跃成为全球的经济中心，未来不仅仅只是美国互联网公司模仿中国的互联网企业，全世界其他国家和地区的互联网企业也都会效仿中国。